태아보험은 단기적으로는 출산 직후 자녀에게 발생할 수 있는 선천적 질환, 신생아 관련 질병, 인큐베이터 입원비용 등을 보장하고 장기적으로는 자녀의 성장 과정 중 발생할 수 있는 암, 질병 및 재해사고 등의 위험 대비를 목적으로 가입한다. 법률상 태아보험이라는 별도의 보험 상품은 없지만 어린이보험에 태아가입 특약이 첨부돼 출생 전 태아 상태에서 보험 가입이 가능한 상품을 일반적으로 태아보험이라고 한다.
태아보험은 어린이보험에 비해 선천적 질환 등 보장 범위가 넒은 장점이 있다. 가입 시기는 임신이 확인된 순간부터 최장 임신 24주까지만 가입이 가능하도록 운용하는 곳이 많다. 태어날 자녀의 선천적 질병 수술 보장 등 폭넓은 보장을 원하는 부모는 태아보험을 가급적 임신 초기에 가입하는 것이 유리하다.
태아보험은 크게 생명보험사와 손해보험사에서 상품을 제공한다. 보험을 평가할 때에는 예정사업비, 예정이율, 5년해약 환급률, 부가특약 수를 확인하면 좋다. 보험 소비자 입장에서 예정사업비는 보험사가 가져가는 부분으로 사업비가 적을수록 소비자에게 유리하다. 생명보험사의 경우 사업비가 납입보험료의 29%에 달하고 손해보험의 경우 5년 이하 상품은 18% 정도를 부과한다. 중간에 해약을 하면 손해를 보지만 5년 해약 환급률이 많은 곳을 택하면 비교적 손해를 덜 보게 된다.
태아는 법적으로 인격을 갖지 못해 인보험의 보호 대상이 될 수 없어 유산 또는 사산 시 특별한 특약이 없다면 계약이 무효화되어 납입된 보험료만 지급된다. 제왕절개에 따른 보험금 지급 여부도 산모가 가입한 보험 계약 내용에 따라 정해진다. 산모가 임신 전에 본인을 보험 대상자로 가입한 경우에는 관련 수술비 및 입원비가 약관상 지급 가능한지 여부를 확인해야 한다.
또한 태아보험에 가입한 경우 성별에 따라 보험료가 차이가 나므로 여자아이 출생 시에는 보험료 차액을 돌려받고 하향 조정된 보험료를 납부해야 한다. 최근 감사원의 보험사 감독실태검사 결과 보험사가 보험료를 돌려주지 않아 피해를 본 보험 계약자는 17만7000명으로 나타났다. 보험을 해지한 경우라도 차액을 돌려받을 수 있으니 챙기도록 하자.
쌍생아, 인공수정의 경우 아직까지도 태아보험 가입이 어려운 경우가 많다. 오모(40·서울 목동)씨는 “결혼한 지 10년 만에 인공수정으로 아이를 가졌는데 태아보험을 들지 못해 불안해하다 출산 직후 바로 어린이보험에 가입해야 했다”고 전했다.
금융소비자연맹 이기욱 보험국장은 “태아특약이 시작된 지 10년 정도 지났지만 여전히 태아에게 꼭 필요하지만 특약 사항을 눈여겨보지 않으면 놓치는 부분이 많다”며 “특히 선천적 질환, 중대 질환, 인큐베이터 입원비용 등의 포함 여부를 꼭 살펴야 한다”고 조언했다. 또 “최근 출시된 100세까지 보장되는 보험보다는 20세까지 집중적으로 보장받을 수 있는 보험을 들고 이후 나이에 맞는 보험을 드는 것이 좋다”고 덧붙였다.