실질금리 마이너스 시대…재테크 방법은?
실질금리 마이너스 시대…재테크 방법은?
  • 주혜림 / 여성신문 기자
  • 승인 2008.07.11 11:07
  • 수정 2008-07-11 11:07
  • 댓글 0
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‘원금 + α’ 금융상품 노려라

 

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가계 재테크에 빨간불이 켜졌다. 정기예금 금리가 5%대 초반으로, 물가 상승률(6월분 5.5%)과 이자소득세를 감안하면 실질금리는 마이너스다. 부동산은 수요억제 정책으로 가격상승을 기대하기 힘들고, 펀드 수익률도 마이너스로 돌아섰다.

‘원금’만이라도 건질 수 있는 금융 상품에 개미투자자들의 이목이 쏠리고 있는 가운데, 원금 보전을 추구하면서도 플러스 알파의 수익률을 낼 수 있는 금융상품들을 소개한다. 은행예금, 증권, 보험 등 종목에 따라 마음 편하게 접근할 수 있다.

‘ELD+특판예금’수익 굿~

‘주가지수연동예금’(ELD)은 개별 종목에 비해 주가변동이 적은 코스피200지수의 등락에 따라 수익률이 결정되는 상품으로, 수익률은 그리 높지 않지만 예금자보호법에 따라 최고 5000만원까지 원금을 보장해준다.  통상 만기지수가 기준지수 대비 14% 이하로 상승하면 최대 연8.99% 금리를 지급하고, 15% 이상 상승하면 연9.0%의 수익률을 얻을 수 있다.

그러나 지금과 같은 주가지수 하락기에 ELD만으로는 손해를 볼 수도 있다. 저축기간 중 기준지수 대비 상·하한선을 초과해 상승하는 경우 만기지수와 관계없이 정기예금 금리로 수익률이 확정되기 때문이다.

따라서 특판예금을 함께 가입하는 것이 현명하다. 은행들은 ELD가입자에게만 ELD 예금액만큼 특판 예금의 가입 자격을 주는 상품을 출시하고 있다.

현재 국민은행에서 판매하고 있는 ‘KB리더스정기예금 코스피200’이 대표적이다. 코스피지수 상승에 따라 최대 연24%의 금리를 받을 수 있는 이 상품은 가입액만큼 연6.5% 특판예금에 가입할 수 있는 자격이 주어진다.

우리은행의 ‘하이-믹스(Hi-Mix) 복합예금 10호-상승형’과 7월 중순부터 판매 예정인 하나은행의 ‘지수플러스 정기예금’, 농협이 15일까지 판매하는 ‘지수연동예금 8-2호’ 등도 가입금액 범위 안에서 연6.7~7.0%의 특판예금에 가입할 수 있는 ELD 상품이다.

원금보장형‘ELS·ELF’각광

주가가 하락할 때도 수익을 낼 수 있는 ‘주가지수연계증권’(ELS)과 이러한 ELS를 편입해 운용하는 ‘주가지수연계펀드’(ELF)도 각광을 받는 금융상품이다.

먼저 ELS는 특정 주식의 가격이나 주가지수가 만기까지 일정 수준 이하로 내려가지 않으면 정해진 수익률을 보장받는 파생상품이다. 상품 구조에 따라 여러 갈래로 구분되지만, 높은 수익률을 담보하는 ‘원금비보장형’보다는 수익률이 낮은 ‘원금보장형’이, 특정 종목에 투자하는 ‘종목ELS’보다는 코스피지수에 따라가는 ‘지수ELS’가 안정적이다.

최근 출시된 원금보장형·지수ELS 상품에는 현대증권의 ‘현대히어로ELS 제292호’가 있다. 1년 만기 상품으로, 목표 수익률은 연4~19%이며, 오는 14일까지 판매한다. 대우증권이 출시한 3년 만기 상품 ‘KOSPI200 원금보장 조기상환형 ELS’는 만기까지 최초기준지수 대비 80% 이하로 떨어진 적이 없으면 연 10%(3년 만기 시 30%)의 수익을 받을 수 있다. 4개월마다 조기 상환이 가능하고, 조기상환 평가일 코스피지수의 종가가 기준지수 이상인 경우 연 8.4% 수익을 올릴 수 있다. 우리투자증권의 ‘글로벌 ELS 60호’ 역시 원금보장형 조기상환형 상품으로 연 10.2%의 수익률을 목표로 한다.

ELS에 투자하는 ELF는 대부분이 원금 비보장형이다. 원금보장형 상품으로는 투자기간 중 코스피 지수가 15%를 초과해 하락하지 않을 경우 연 8.3%의 수익을 지급하는 CJ투자증권의 ‘CJ주가지수연계Ⅳ ELF’가 있다.

‘변액연금보험’도 수익성+안정성 동시에

최근 보험사들이 내놓은 변액연금 상품은 노후자금 설계는 물론, 펀드의 수익성과 확정금리의 안정성을 동시에 확보할 수 있다는 점에서 특히 각광 받고 있다.

삼성생명이 출시한 ‘인덱스 업 변액연금’은 장기투자 시 실질 수익률이 높은 인덱스 펀드에 투자하는 변액연금상품으로, 펀드 실적과 거치기간에 따라 최저 보증금액이 증가한다.

펀드투자 운영실적에 따라 최저 보증액이 120%까지 높아지는 다이내믹형과 투자실적과 관계없이 투자기간이 늘면 보증액도 따라 늘어나는 스탠더드형으로 구분된다. 연금개시 3년 전부터는 주식 편입 비율이 20%로 자동으로 조정돼 연금에 대한 안정성을 담보하고, 펀드 운용 수수료를 일반 주식형 펀드(연2.5%)보다 적은 연0.35%로 적용하는 것도 장점이다.

흥국생명의 ‘프리미엄 라이프타임 변액연금’은 보험료 납입 기간에는 펀드 운용 실적과 상관없이 연3%의 금리가 복리로 적용되고, 이후엔 펀드 실적에 5년마다 추가의 배당을 받는다.

메트라이프생명의 ‘무배당 마이 초이스 변액연금보험’과 교보생명의 ‘프라임플러스 변액연금’도 원금에 10~30%의 수익을 얹어준다.

중도해약 수수료 따져봐야

단, 원금보장 상품 가입 시 주의할 점도 있다. 안정적이지만 중도해지 시 높은 수수료를 부과해야 한다는 점이다. ELD의 경우 원금의 약 3~4%를, ELS의 경우 7~8%의 중도상환 수수료를 내야 한다. 변액연금보험도 조기해약 시 일정 수준의 수수료를 부담해야 하다. 따라서 상품의 만기까지 여유 있게 투자를 지속할 수 있는지 여부를 살펴보고 가입하는 게 좋다.

또 10~20년 이상 납입하는 연금상품은 자산운용사의 펀드운용 능력에 따라 추가 수익률이 높고 낮을 수 있으므로, 운용사의 기존 실적과 내용 등을 면밀히 따져봐야 한다.



 

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