실버세대

임계희 파이낸피아㈜ 대표(khim 2001@hanmail.net)의 도움말로 실버세대의 포트폴리오 구성시 유의점, 노후자금 마련 방법 등을 소개한다. 국내 1호 국제공인재무설계사(CFP)인 임계희 대표는 지난 2004년 재무설계회사 파이낸피아(www.finanpia.com)를 설립, 한국라이프코치협회 부회장, 아메리칸 익스프레스 은행 서울지점 본부장, 미국 뉴욕 Fantastic Financial Service 대표 등을 역임했다.

배우자 단독 생존기간도 고려해야

우선, 노후에 필요한 생활자금은 얼마면 될까. 임계희 대표는 “통계청이 발표한 현재 평균수명에 10세를 더해 남자 85세, 여자 92세로 보았을 때 은퇴를 하는 60세부터 생존기간까지는 약 6억6000만원가량이 든다”고 계산했다. 통계청이 발표한 60세 이상 부부의 기본생활비인 월 140만원에 취미생활, 여행, 의료, 경조사 등 여유로운 생활을 위한 비용을 합하면 월 270만원 정도가 필요하다는 것. 특히 80세 이후에는 병원비, 간병비 등 의료비가 많이 들기 때문에 이를 반드시 포함해야 한다. 물론 국민연금과 퇴직금, 개인연금 등 준비된 자금이 얼마인지도 함께 계산해 두어야 한다.

주의할 사항은 연 3~4% 정도의 물가상승률도 고려해야 하는 점. 기본생활비인 월 140만원에는 물가상승률이 고려되지 않았기 때문에 최소 생활을 원한다고 해도 월 140만원보다는 많은 금액이 필요하다. 또한, 생존기간 계산시 배우자의 단독 생존기간도 고려해야 한다. 특히 여성이 남성보다 평균수명이 7년 정도 길기 때문에 7년간의 1인 생활비도 포함해야 한다. 전문가들은 배우자가 단독으로 생활할 경우 기본적으로는 월 100만원 정도가 필요하고, 병원비 등의 의료비를 포함하면 월 150만~200만원가량 될 것으로 예상한다.

부동산 처분해 ‘즉시납 연금상품’ 가입

60세 이상의 재테크는 ‘안정’을 최우선으로 고려해야 한다. 주식이나 펀드 비중은 줄이고 현금성 상품을 늘리는 게 맞다. 하지만 모든 자금을 은행예금에 넣어두는 것은 물가상승률을 고려했을 때 현명한 방법이 되지 못한다. 임계희 대표는 “50% 정도는 예금이나 채권과 같은 안정적인 자산에 넣고, 30% 정도는 주식과 같은 펀드상품으로 가는 것이 좋다”고 설명했다.

먼저, 1년간 지출하게 될 생활비는 은행 수시입출금예금이나 증권사 CMA(종합자산관리계정)에 넣고, 향후 3년 동안의 생활비는 은행예금에 넣는다.

특히 남자 60세 이상, 여자 55세 이상이면 금융상품 가입시 1인당 저축원금 3000만원까지 이자소득세(15.4%)를 면제받을 수 있는 ‘비과세 생계형 저축’을 신청할 수 있다. 이와 함께 펀드는 성장형보다는 가치형이, 채권은 회사채보다 국공채가 안정적이다.

다음으로는 부동산이나 현금을 ‘연금화’하는 것이 필요하다. 60대 이상의 실버세대는 부동산으로 재산 증식을 했던 경험이 대부분이어서 부동산에 대한 애착이 많다. 따라서 은퇴 후에도 부동산에서 나오는 임대수익으로 생활하려는 이들이 적지 않다. 그러나 임계희 대표는 “선진국의 사례를 보면 고령화 시대에는 부동산시장이 위축될 수밖에 없다”며 “부동산의 일부를 처분해 그 자금을 ‘즉시납 연금상품’으로 바꿔 매달 연금을 받아 생활하는 것이 훨씬 안정적”이라고 강조했다.

즉시납 연금상품에는 보험사에서 취급하는 ‘일시납 즉시 연금보험’이 있다. 목돈을 넣은 다음달부터 죽을 때까지 매달 일정금액의 연금을 받는 금융상품이다. 보험사마다 공시이율과 조건 등에 차이가 있지만, 가령 65세 노인이 공시이율 연 5.1%인 일시납 즉시 연금보험(20년간 지급보증 종신형)에 가입한다고 가정할 때 1억원을 투입하면 매달 약 50만원을, 2억원을 투입하면 약 101만원, 3억원을 투입하면 약 152만원을 받을 수 있다. 가입자가 지급보증 기간인 20년 안에 사망할 때에는 배우자 또는 자녀가 연금을 수령하게 된다. 따라서 퇴직금과 같은 목돈이 생기거나 시가 5억~6억원 정도의 부동산을 보유한 사람이라면, 부동산을 매도해 좀더 작은 평수의 집으로 옮기고 남은 돈은 연금화하라는 게 전문가들의 조언이다.

주택연금은 최후의 보루로

만약 연금화를 할 수 있는 퇴직금도 없고, 노후를 보낼 수 있는 아주 작은 평수의 집 한채만 있다면, 정부가 보증하는 주택연금(역모기지론)을 활용한다. 65세 이상 고령자가 소유한 주택을 담보로 하는 대출상품으로, 집값이 1억원이면 매달 약 30만원, 2억원이면 약 58만원, 3억원이면 약 87만원을 받을 수 있다. 그러나 대출상품이기 때문에 금리가 7~8% 정도로 비싸고, 사망이나 주택 소유권 상실 등 계약해지 사유가 있을 경우 주택을 처분해 일시 상환해야 하는 점에 유의해야 한다.

또한, 기대수명보다 훨씬 오래 살 경우를 대비해 역모기지론은 최후의 노후 예비자금으로 남겨두는 것이 좋다.

이와 함께 임계희 대표는 ▲효도보험·간병보험 가입하기 ▲상속·증여 플랜 미리 실행하기 ▲자신의 재능과 관심을 살려 사회에 봉사하기 등도 중요한 老테크 비법이라고 강조했다.

■ 행복한 노후를 위한 5가지 지침

1. 단돈 5만원이라도 지금 당장 노후를 위한 자금으로 모아라.

2. 남편 위주가 아닌 부부 모두를 위한 노후 계획을 세워라.

3. 현금이나 부동산을 연금화하라.

4. 집 한 채는 마지막 보루로 남겨라.

5. 의미있는 일을 계획하며 행복한 노후생활을 설계하라.

■ 실버세대에게 추천하는 재테크 서적

왜 ‘재테크’가 아닌 ‘재무설계’를 해야 하는지를 명쾌하게 설명한 책. 성공적인 재무설계를 위한 6가지 단계와 결혼자금부터 주택자금, 자녀교육비, 은퇴자금, 유산상속 등을 자세한 분석과 각종 상담사례를 통해 알기 쉽게 풀어준다.