신혼부부

지난주 새내기 직장인 편에 이어 두번째로 라이프사이클별 재테크 법칙-‘신혼부부’ 편을 연재한다. 김한수 미래에셋생명 월드SFC지점장의 도움말로 포트폴리오 구성시 유의할 점, 내집 마련·노후 준비 등을 위한 노하우를 소개한다. 김한수 지점장은 예비 신혼부부들의 재테크 필독서 ‘결혼 전부터 시작하는 신혼부부 재테크’(팜파스·2007년)를 출간한 바 있다.

부부가 함께하는 재무설계 ‘필수’

공동으로 세우는 재무설계는 필수다. 결혼 후에는 아파트 관리비, 전화요금, TV 시청료 등 새로운 지출이 창출되고, 내집 마련이나 자동차 구입 등 꿈도 많아진다. 이를 위해 우선 부부의 수입과 지출에 대한 공동 관리가 필요하다. 예금통장을 함께 관리하고, 배우자의 채무상황에 대해 정확히 알아야 한다. 그 다음에는 ‘30대엔 20평형 아파트 구입, 2세 만들기, 종자돈 4000만원 만들기’, ‘40대엔 30평형 아파트 구입, 교육자금 5000만원, 노후자금 50% 준비’ 등과 같이 구체적인 재무계획을 수립한다. 그래야 지출을 최소화하고 효율적으로 목표를 달성할 수 있다. 이와 함께 가계부나 금전출납부를 기록하는 것 또한 재테크의 기본이자 진리이다.

자산형성 최적기… ‘저축’에서 ‘투자’ 마인드로

결혼은 직장생활 3~4년차 때 주로 하게 된다. 신입 때보다 월급이 어느 정도 오른 상태인 데다가 자녀도 없는 결혼 초기는 자산을 형성할 수 있는 최적기다. 새내기 직장인 시절 주목표가 ‘저축’이었다면, 이 시기는 ‘투자’ 마인드를 가져야 한다. 특히 ‘공격적인 투자’가 필요하다는 게 김한수 지점장의 조언이다.

부부의 상황을 고려해야겠지만, 만약 두 사람의 한달 급여가 합쳐서 500만원이라면 최소한 60%인 300만원은 투자를 해야 하고, 이 중 150만원 정도는 공격적인 투자, 즉 수익률이 높은 주식형 펀드에 넣는다. 직접투자는 리스크가 크기 때문에 간접투자 형태로 하되, 주식 편입 비율이 큰 상품을 고르면 된다.

특히 최근 해외펀드가 각광을 받고 있는데, 김한수 지점장은 “적립식 펀드로 갈 경우 중국이나 인도는 여전히 투자가치가 높으며, 브릭스나 아시아 신흥국가도 향후 2년 정도까지는 고수익을 내기에 적당한 상품”이라고 조언했다.(표1 참고) 단, 해외펀드와 국내펀드 어느 한쪽으로 쏠리는 것보다는 분산투자가 바람직하다.

이와 함께 상호저축은행과 같은 제2금융권을 이용하는 것도 신혼부부 재테크의 팁이다. 시중은행보다 이자율이 1~1.5%포인트 정도 높고 5000만원까지는 예금자 보호가 된다. 

내집 마련 꿈… 어떻게 이룰까

결혼 초기 ‘순수한 내집’으로 시작하는 이들은 극히 드물다. 대부분 전세로 출발하며, 월세로 시작하는 커플도 적지 않다. 따라서 청약통장이 없다면 우선적으로 마련해야 한다. 전세자금 마련이나 내집 마련을 위한 주택마련자금 대출시에도 각 대출상품을 꼼꼼히 따져보아야 한다.

우선 전세자금대출은 국민주택기금에서 취급하는 ‘근로자·서민전세자금대출’과 ‘영세민전세자금대출’, 그리고 일반 금융권에서 제공하는 전세자금대출이 있다. ‘근로자·서민 전세자금대출’의 요건은 연간소득 3000만원 이하인 무주택 세대주이고, 전세금의 70% 이내에서 연 4.5%의 금리로 대출이 가능하다. ‘영세민전세자금대출’은 금리가 연 2.2%이지만, 해당 지자체장의 추천을 받아야 한다. 연봉이 3000만원이 넘을 경우에는 시중은행에서 전세자금대출을 받아야 하는데 금리, 상환기간, 대출가능금액 등을 고려해 자신에게 맞는 상품을 고른다.

주택마련대출은 시중은행의 주택구입자금대출과 근로자·서민을 위한 주택구입자금대출, 그리고 모기지론이 있다.(표2 참고) 그러나 너무 많은 금액을 대출받으면 납부해야 할 상환액과 이자액 또한 커져 그만큼 다른 부분에 투자할 수 있는 기회가 상실되므로 주의해야 한다.

보험·연금으로 미래 보장 시작해야

결혼은 혼자만의 삶이 아니라 배우자와 함께하는 삶이다. 따라서 질병이나 사망 등 만약의 사태에 대비해 남겨진 이들을 위한 준비가 필요하다. 보험은 건강보험, 종신보험, 연금보험, 화재보험 등이 있는데, 월 10만~15만원 정도를 납입하는 종신보험과 월 5만원 정도의 건강보험은 필수다. 최근 인기를 얻고 있는 변액보험상품은 투자수익에 따라 지급받을 수 있는 보험금이 달라지는 것으로, 보장은 물론 투자의 효과도 얻을 수 있다.

아울러 노후를 위한 준비도 30대부터 장기적으로 시작해야 한다. 이를 위해 소득공제와 비과세 혜택이 있는 장기주택마련저축과 비과세, 종신형 보장의 혜택이 있는 연금보험에 가입하는 것이 현명하다. 특히 보험사에서 운용하는 변액연금보험은 원금보장과 함께 투자수익을 얻을 수 있어 일석이조다. 연금 규모는 부부의 은퇴 시기와 평균수명 등을 고려해 미리 준비하는 것이 좋다.