대학을 졸업하고 성인으로서 사회에 첫발을 내딛는 새내기 직장인부터 부모의 품을 떠나 한 가정을 책임지게 될 예비 신혼부부, 출산을 앞둔 예비 부모, 은퇴를 앞둔 중장년의 직장인 등 중차대한 일들을 계획하고 있는 이들이 적지 않다. 하지만 대부분의 사람들은 직장에 들어가서 입을 정장 몇벌 사는 데에, 혹은 새로 태어날 아기에게 필요한 육아용품을 사는 데에만 집중하고 있다.재테크는 남들이 좋다고 하는 주식이나 펀드를 따라서 가입하는 게 전부다.
전문가들은 “인생의 전환점이 될 수도 있는 중요한 시기에 어떻게 재테크 전략을 세우느냐에 따라 10년 후, 20년 후, 30년 후 미래가 달라질 수 있다”며 “당장 돈이 되는 펀드에 가입하는 것보다 라이프 사이클별로 전략적인 재테크를 하는 게 현명하다”고 강조한다. 이에 따라 2008년 새해를 맞이하면서 취업, 결혼, 출산, 은퇴 등을 계획하고 있는 이들에게 도움이 될 만한 재테크 방법을 연재한다.
첫번째 순서는 2008년 사회에 첫발을 내딛는 예비 새내기 직장인을 위한 재테크 법칙이다.
몇해 전 ‘부자되세요’라는 한 카드회사의 광고문구가 유행한 적이 있다. 그 누구라도 부자가 되고 싶지 않을까. 하지만 돈이 돈을 벌고 가난은 대물림되는 시대에 부모로부터 통장 하나 물려받지 못한 이들이 태반이다.
특히, 자산 제로인 새내기 직장인에게는 ‘재테크’가 먼 나라의 얘기만 같다. 어디로 돈이 그렇게 새어 나가는지 은행 잔고는 언제나 비어 있고, 월급이 들어오기가 무섭게 신용카드 대금으로 빠져나간다.
김창수 하나은행 재테크팀장의 도움말로 새내기 직장인들이 반드시 명심해야 할 재무설계 방법을 소개한다. 김창수 팀장은 다년간 수많은 부자고객을 상담한 경험을 토대로 최근 ‘직장인들이 가장 궁금해하는 목돈 만들기’(새로운 제안, 2008)를 출간했다.
‘재테크’가 아닌 재무설계의 개념으로 시작해라
일단 자산이 거의 없는 사회 초년생에게는 재테크(돈을 키우는 기술)보다는 재무설계의 개념이 맞다. 재무설계란 돈을 어떻게 준비해서 잘 쓸 것인가에 대해 필요한 전략과 방법을 계획하고 실행하는 것을 말한다. 재무설계가 전략이라면, 재테크는 전술인 셈이다. 따라서 자신의 재정상태를 점검해 주택 구입이나 결혼자금, 노후 준비 등 장기적인 생애 재무설계를 세우고, 자신이 설계한 재무 목표에 필요한 자금을 준비해야 한다.
재무설계는 ①재무목표 결정(교육자금, 주택 구입, 사업자금, 은퇴자금 등) ②재무상태 파악(현재의 자산·부채·소비·지출 등) ③재무설계 실행(저축금액 결정, 투자상품 선택, 투자결과 점검, 투자방법 수정) 등의 과정으로 진행된다.
시작은 월급통장 관리부터
월급통장을 관리하는 것은 직장인 재테크의 기본이다. 자신이 주거래하는 은행에서 모든 은행거래를 통합할 수 있는 종합통장으로 월급통장을 개설한다. (딱히 없다면 우량은행이나 점포 수가 많은 곳을 택한다) 거래 실적에 따라 대출이나 수수료 등에 있어서 각종 혜택을 받을 수 있기 때문이다. 또한, 월급통장에는 마이너스한도를 정해두는 것이 좋다. 잔액 부족으로 각종 자동이체나 카드결제대금을 연체할 가능성이 없어진다. 최근 연 5% 내외의 고금리를 주는 증권사의 CMA통장이 월급통장으로 각광받고 있는데, 후일에 대출을 생각하고 있다면 대출시 우대금리가 가능한 은행예금통장을 선택하는 게 좋다.
나에게 맞는 금융상품 따로 있다
그렇다면 월급 중 얼마를 쓰고 얼마를 모아야 할까. 김창수 팀장은 “개인마다 차이가 있겠지만, 보통 부양가족이 없고 지출이 적은 사회 초년생의 경우 월급의 최소 50% 최대 80% 이상은 저축할 수 있어야 한다”고 말한다. 또한, 자신의 자산설계 상황과 시장상황에 따라 자신에게 맞는 금융상품을 골라야 한다.
우선 재무 목표에 맞는 상품을 택한다. 앞으로 3년 이내에 결혼을 하거나 유학, 해외여행 등을 위한 단기 목표금액을 만들기 위해서는 원리금이 보장되고 유동성이 좋은 은행적금에 가입한다. 특히, 제2금융권의 정기적금이나 상호부금은 은행보다 높은 금리를 받을 수 있다. 7년 이상 중장기적으로 큰 목돈을 만들려면 장기주택마련저축(비과세, 소득공제 혜택)이나 주식형 적립식 펀드(장기적으로 높은 수익 가능)를 선택한다. 노후자금을 마련하고 싶다면 10년 이상 가입해 연금 형태로 돌려받을 수 있는 연금저축에 가입한다.
다음은 수익률이 0.1%라도 높은 상품을 고른다. 사회 초년생은 장기간 투자가 가능하므로 작은 금리의 차이라도 오랜 기간 누적되면 엄청난 격차로 되돌아온다. 또한, 세금우대나 비과세 혜택도 중요한 요소다.
청약저축과 보험 가입은 필수
아직까지도 부동산은 가장 좋은 재테크 수단이다. 재테크까지는 아니더라도 내집 마련을 위한 청약통장 마련은 필수다. 청약통장에는 청약저축(주공·임대아파트 청약), 청약부금(민영아파트 청약), 청약예금(대형평형 민영아파트 청약) 등 종류가 많은데, 새내기 직장인이라면 목돈을 넣어두는 청약예금보다는 무주택 세대주에게만 가입자격이 주어지는 청약저축이 유리하다. 청약저축은 소득공제 혜택도 받을 수 있고, 가입 후 2년이 경과하면 1순위의 자격이 주어진다. 월 불입액은 2만원에서 10만원까지로, 국민은행, 농협, 우리은행 등에서 취급한다.
아울러 위험에 대비하기 위한 건강보험이나 종신보험에 가입하는 것도 필요하다. 가입 시기가 빠를수록 보험료가 저렴하기 때문에 서두르는 것이 좋다. 단, 월급의 10% 이상이 되지 않도록 한다.
신용카드도 전략적 사용 필요
끝으로, 신용카드 사용에 관한 팁이다. 신용카드는 과소비를 부추길 우려가 있어 사용이 자제되고 있지만 요즘은 잘만 쓰면 보물이다. 영화관이나 주유소에서 할인혜택을 받기도 하고, 연말 소득공제도 받을 수 있기 때문.
따라서 월급통장과 연계된 주거래 은행의 카드 1개를 우선으로 사용하고, 혜택이 많은 신용카드 중 자신의 생활패턴에 가장 유리한 카드를 1~2개 정도 골라 쓴다. 단 이자율이 20%나 되는 현금서비스는 절대 금물이다. 과소비가 심한 사람은 통장 잔고만큼만 사용할 수 있는 직불카드나 체크카드를 사용해야 한다.
