예금 변동금리로 짧게, 대출 고정금리로 길게
MMF등과 같은 초단기 금융상품에 관심을
주식도 국내외 분산 투자로 위험성 줄이길
수순대로 뒤이어 시중은행의 대출금리와 각종 예·적금 금리도 잇따라 올랐다.<표 참조>
특히 대출금리가 최고 7% 후반대로 뛰어 서민들의 가계부담이 가중되고 있다.
이성태 한국은행 총재는 "콜금리 목표를 4.75%로 올렸지만 현재 상승궤도인 국내경기를 저해할 정도로 높은 수준은 아니라고 판단한다"며 콜금리 추가인상 가능성을 시사했다. 전문가들 또한 앞으로 금리상승이 지속될 것으로 전망하고 있다. 때가 때이니 만큼 재테크 차원에서 금리상승에 따른 이득은 챙기고 출혈은 최대한 줄여야 한다. 지니고 있는 금융계좌들을 금리를 따져가며 꼼꼼히 점검할 때다.
'예금은 변동금리로 짧게, 대출은 고정금리로 길~게.'
전문가들이 입을 모으는 금리상승기 재테크 전략의 정석이다. 김창수 하나은행 재테크팀장은 "특히 투자자산관리의 경우 MMF(머니마켓펀드) 등과 같은 초단기 금융상품으로 금리상승의 이익을 얻으면서 앞으로의 추이를 살펴보는 것이 필요하다"고 조언했다.
주택대출, 고정금리 또는 보금자리론으로
이번 콜금리 인상으로 가장 큰 피해를 보는 이들은 주택을 끼고 대출을 받은 사람들이다. 주택담보대출은 대부분 변동금리가 적용되기 때문에 금리인상에 따라 이자부담도 늘어난다.
가장 좋은 방법은 대출원금을 이른 시일 내에 상환하고 되도록 대출을 자제하는 것이지만, 모두가 여의치는 않다. 만약 부동산투자를 목적으로 주택담보대출을 받은 경우 이 시점에서 매각하는 것이 좋다. 또 거주를 목적으로 대출받은 경우 고정금리 또는 확정금리 대출(보금자리론)로 갈아타는 것이 바람직하다.
단, 갈아탈 때에는 중도수수료가 없는 타이밍인지를 고려해야 한다. 상품에 따라 다르지만 대부분 대출 후 1~2년까지는 중도수수료가 면제된다. 그게 아니라면, 일반적으로 대출 중도해지에 따른 수수료가 원금의 1~2%가량 되므로 잘 따져봐야 한다. 수수료가 대출잔액의 1%를 넘는다면 금리인상분보다 더 손해를 볼 수 있기 때문이다.
주택 구입을 위해 신규로 주택담보대출을 받는 경우 역시 15년 이상의 장기 고정금리 대출을 고려하는 것이 좋다. 고정금리 대출이 변동금리 대출에 비해 더 높은 금리를 적용하고 있으나 금리차가 0.5%포인트로 많이 줄었다. 또 이 정도 차이는 콜금리 두차례 인상만으로 역전이 가능하다고 전문가들은 보고 있다.
이와 함께 처음에 고정금리로 돈을 빌려 쓰다가 나중에 변동금리로 갈아탈 수 있는 혼합형 대출도 금리인상에 대응하는 적절한 방법이다. 또한 대출시 급여통장과 신용카드 등을 연계하면 연 0.2~0.4%포인트의 금리를 추가로 할인받을 수 있다.
6억원 이하 신규주택 구입을 위한 대출이라면, 주택금융공사의 고정금리 상품인 보금자리론을 추천할 만하다. 시중은행의 변동식 대출 금리보다 낮은 5.95∼6.15%의 금리가 적용되고, 10년 이상 장기대출을 할 수 있기 때문이다. 아울러 인터넷으로 신청하는 e-모기지론은 5%대의 금리가 적용돼 부담이 덜하다.
안정적 투자땐 단기 변동금리 상품을
대출금리와 함께 시중은행들은 각종 정기예·적금의 금리를 0.1~0.3%씩 올렸다. 안정적인 투자처를 찾는 투자자들에게는 더 없이 좋은 기회가 온 것이다.
하지만 여기에도 전략이 필요하다. 이 시점에서는 우선 단기 변동금리 예금에 가입하는 것이 좋다. 금리가 오를 때마다 다시 가입할 수 있어 오른 이자를 적용받을 수 있기 때문이다. 은행 거래실적에 따라 영업점장이 금리를 더 우대해주는 영업점장 전결금리나 특판예금을 이용하면 콜금리 인상분을 크게 웃도는 금리우대 혜택을 받을 수 있는 점도 약이 되는 정보다.
은행별 금리 차이를 꼼꼼히 비교하는 것도 필요하다. 많게는 1%포인트 정도 차이가 날 뿐만 아니라, 소액 예금자들에겐 최저 금리를 적용하기 때문이다. 따라서 자신이 어느 수준의 금리를 받을 수 있는지 상담을 받아보는 것은 필수다.
초단기 금융상품인 MMF나 CMA(종합자산관리계좌) 등 입출금이 자유롭고 실세금리가 반영되는 상품을 유지했다가 이자가 올랐을 때 정기예금으로 바꾸는 것도 좋은 방법이다. 특히, 증권사들도 CMA의 금리인상을 단행하고 있다. 우리투자증권은 종금형 CMA 금리를 0.25%포인트, 동양종금증권은 환매조건부채권(RP)형 CMA 금리를 0.1%포인트 올렸다. 현대증권과 신영증권, 대신증권, 대우증권, 한화증권, 굿모닝신한증권도 CMA 금리를 0.2~0.3%포인트씩 인상했다.
주식형 펀드는 적립식이 유망
주식투자나 펀드는 어떨까. 사실 금리가 오르면 주식시장은 불황을 겪는 게 일반적이다. 하지만 이번 금리인상의 여파는 우리나라의 주가상승 흐름에 별다른 영향을 미치지 못했다. 한국은행이 콜금리 인상을 발표한 지난 12일에도 코스피지수는 19.79포인트나 오른 데 이어 다음날에는 53.18포인트 급등했다.
증시의 수급 상황과 주가 수준, 기업실적, 투자심리 등이 모두 좋은 데다가 증시의 기대수익률이 10%대로 오른 상황에서 연 5%대의 예금상품은 매력이 없기 때문이다. 따라서 금리인상으로 주식 처분을 고려했던 투자자라면 당분간은 안심해도 된다. 다만 현 주식시장 과열양상에 대해 우려하는 지적이 나오고 있는 만큼 앞으로의 추이를 관심있게 지켜볼 필요가 있다.
이와 관련해 전문가들은 개인이 직접 주식투자를 하기보다는 적립식 펀드에 투자하는 것이 좋은 방법이라고 추천한다. 단기간에 증시가 급상승해 일시 조정의 가능성이 크기 때문이다. 국내외로 분산투자를 하는 것과 투자 시기 또한 일시에 집어넣기보다 분할하는 것이 위험성을 줄이는 묘책 중 하나다. 미국이나 유럽, 중국, 브릭스, 아세안, 동유럽 등 글로벌 주식형 펀드도 유망하다.
